Cómo mejorar tu pensión en Chile en 2026: 7 palancas que sí funcionan
La pensión de vejez promedio en Chile es de $488.102, y cerca de un tercio lo pone el Estado con la PGU. Antes de resignarte, revisa estas siete palancas: varias son automáticas, otras hay que pedirlas, y la más grande suele ser tu propia casa.
Respuesta corta. En 2026 puedes mejorar tu pensión de siete maneras:
- Asegurar que recibes la PGU completa: $250.275 si tienes 75 años o más, y $231.732 si tienes entre 65 y 74.
- Verificar el Beneficio por Años Cotizados y, si eres mujer, la Compensación por Expectativa de Vida.
- Cobrar los bonos y aguinaldos.
- Revisar tu modalidad de pensión.
- Bajar gastos con la rebaja o exención de contribuciones.
- Seguir trabajando si puedes.
- Convertir parte del valor de tu casa en un ingreso mensual.
Cómo están hoy las pensiones en Chile
Según la Superintendencia de Pensiones, a junio de 2026 había 1.318.557 pensiones de vejez del sistema de AFP. Su monto promedio total era $488.102, que se compone así:
Las diferencias según la modalidad son grandes. Quienes están en retiro programado reciben en promedio $381.455 en total. Quienes tienen renta vitalicia reciben $722.643. Además, la brecha de género es fuerte: según el informe de género de la Superintendencia, la diferencia entre hombres y mujeres de 65 años o más es de 42,6% antes de los aportes del Estado y baja a 22,1% después de la PGU y el seguro social.
1. Asegúrate de recibir la PGU completa
La Pensión Garantizada Universal es un aporte mensual del Estado que paga el IPS. La reforma de pensiones (Ley 21.735) la está subiendo por tramos de edad:
| Edad | PGU máxima vigente | Desde |
|---|---|---|
| 82 años o más | $250.275 | $250.000 desde septiembre 2025, reajustada en febrero 2026 |
| 75 a 81 años | $250.275 | 1 de septiembre de 2026 |
| 65 a 74 años | $231.732 (sube al monto mayor en septiembre 2027) | 1 de febrero de 2026 |
- Edad: tener 65 años o más. Puedes postular desde los 64 años y 9 meses.
- Nivel socioeconómico: no pertenecer al 10% de mayores ingresos según el Puntaje de Focalización Previsional.
- Residencia: haber vivido en Chile al menos 20 años desde los 20 años de edad, y al menos 4 de los últimos 5 años.
- Monto según tu pensión base:
- Si tu pensión base es de hasta $789.139, recibes la PGU completa.
- Entre esa cifra y $1.252.602, la PGU va disminuyendo.
- Sobre ese tope, no la recibes.
Qué hacer: si cumples los requisitos y no la recibes, postula en ChileAtiende o en el IPS. Si cumpliste 75 años, el alza a $250.275 es automática. Más detalles en PGU 2026: requisitos y montos.
2. Beneficio por Años Cotizados y compensación para mujeres
La reforma de 2025 creó el Seguro Social Previsional, que desde enero de 2026 paga dos beneficios que también reciben quienes ya estaban pensionados.
Beneficio por Años Cotizados (BAC)
- Monto: 0,1 UF al mes por cada año cotizado, con un tope de 2,5 UF (25 años). Con la UF de noviembre 2026, son unos $4.127 por año y como máximo unos $103.000 al mes.
- Edad y pensión: tener 65 años o más y pensión de vejez o invalidez de una AFP o una compañía de seguros.
- Años mínimos cotizados: 10 años (120 meses) las mujeres y 20 años (240 meses) los hombres.
- Trámite: se paga de forma automática.
Compensación por Expectativa de Vida (CEV), solo mujeres
- Para quién: compensa a las mujeres porque, al vivir más, su ahorro se divide en más años.
- Monto: al menos 0,25 UF al mes desde los 65 años.
- Porcentaje según la edad al pensionarte: 100% si te pensionaste a los 65 y 75% si fue a los 64, y baja hasta 5% a los 60. Si te pensionaste antes del 1 de enero de 2026, se usa la edad que tenías en esa fecha.
- Trámite: se paga de forma automática.
Lee más en reforma de pensiones: beneficio por años cotizados.
3. Bonos y aguinaldos 2026
| Beneficio | Monto 2026 | Quién lo recibe |
|---|---|---|
| Bono Invierno | $81.257 (pagado en mayo) | Pensionados de 65 años o más con pensión de hasta $231.440 |
| Aguinaldo de Fiestas Patrias | $25.280 + $12.969 por carga | Pensionados del IPS. En AFP o compañía de seguros, solo si reciben PGU, APS o garantía estatal |
| Aguinaldo de Navidad | $29.055 + $16.415 por carga | Pensionados del IPS al 30 de noviembre de 2026. En AFP o compañía de seguros, solo si reciben PGU, APS o garantía estatal (se paga con la pensión de diciembre) |
Son montos acotados, pero se pagan solos si cumples los requisitos. Si no te llegan, consulta en ChileAtiende.
4. Revisa tu modalidad: retiro programado o renta vitalicia
En Chile se pagan 1.183.360 pensiones en retiro programado y 833.812 en renta vitalicia, considerando todos los tipos de pensión (junio 2026).
| Retiro programado | Renta vitalicia | |
|---|---|---|
| Quién paga | Tu AFP, con cargo a tu cuenta | Una compañía de seguros |
| Monto | Se recalcula cada año y tiende a bajar con la edad | Fijo en UF de por vida |
| Herencia | El saldo que quede pasa a tus herederos | Solo pensiones de sobrevivencia o periodo garantizado si lo contrataste |
| Tasa de referencia, 1er semestre 2026 | 3,3% | 2,8% |
Qué hacer: si estás en retiro programado y tu pensión baja cada año, pide una cotización de renta vitalicia en el sistema SCOMP. Para optar a renta vitalicia en SCOMP se requiere hoy una pensión de al menos 2 UF. Compara siempre el monto, el periodo garantizado y la clasificación de riesgo de la compañía. La decisión de pasarse a renta vitalicia es irrevocable, así que conviene asesorarse.
5. Baja tus gastos fijos: contribuciones y beneficios
Mejorar la pensión también es gastar menos en lo obligatorio. Hay dos beneficios para la casa:
- Rebaja de contribuciones de la Ley 20.732: descuenta el 100% o el 50% según tus ingresos. Es automática para propietarios (mujeres de 60 años o más y hombres de 65 años o más) con ingresos anuales de hasta 30 UTA ($25.035.120) y una vivienda con avalúo de hasta $234.328.604.
- Exención de la Ley 21.850: elimina las contribuciones de la vivienda principal de las personas de 65 años o más desde el 1 de enero de 2027, si cumples los requisitos y la pides con una declaración jurada anual. El trámite del SII está en desarrollo.
Todo el detalle está en la guía de contribuciones para adultos mayores.
6. Seguir trabajando (si quieres y puedes)
Según el Censo 2024, el 28,5% de las personas de 60 años o más estaba trabajando.
- Cotizar: si estás pensionado y trabajas, no estás obligado a cotizar en la AFP, aunque puedes hacerlo voluntariamente con la «opción pensionado».
- Salud: el 7% de salud se paga siempre.
- APV: si trabajas y cotizas, puedes hacer ahorro previsional voluntario con beneficio tributario.
7. Tu casa: el pilar que casi nadie usa
El 74% de las personas de 60 años o más tiene su vivienda propia y pagada. Para muchas familias, la casa vale varias veces todo lo que se ahorró en la AFP, pero no paga las cuentas del mes.
Hay formas de convertir parte de ese valor en un ingreso sin dejar tu casa. La más directa para quien tiene 75 años o más es vender la nuda propiedad, conservar el usufructo de por vida y recibir un pago mensual en UF mientras vivas. Es lo que hace NĀGO.
Las palancas 5 y 7 se suman: en NĀGO, como persona mayor mantienes tu exención de contribuciones y NĀGO hace el trámite ante el SII por ti cada año. En una venta tradicional, en cambio, el comprador pasa a ser el dueño y podrías perder la rebaja de contribuciones; pregúntalo antes de firmar.
Las 7 alternativas, con sus pros y contras, están en la guía de liquidez inmobiliaria.
Resumen: cuánto puede sumar cada palanca
| Palanca | Cuánto puede sumar | ¿Hay que pedirla? |
|---|---|---|
| PGU completa (75+) | Hasta $250.275 al mes | Sí, si no la recibes (el alza por edad es automática) |
| Años cotizados (BAC) | Hasta 2,5 UF al mes (≈ $103.000) | No, es automático |
| Compensación mujeres (CEV) | Desde 0,25 UF al mes | No, es automática |
| Bonos y aguinaldos | Hasta ≈ $135.000 al año, más montos por carga | No, si cumples los requisitos |
| Cambio a renta vitalicia | Depende de tu saldo y edad | Sí, cotizando en SCOMP |
| Contribuciones | Hasta el 100% de tu impuesto territorial desde 2027, si cumples los requisitos | Sí, con una declaración jurada anual (trámite del SII en desarrollo) |
| Liquidez de tu casa | Depende del valor de la casa y de tu edad | Sí, con una simulación |
Para profundizar
- PGU 2026: requisitos y montos
- Reforma de pensiones: beneficio por años cotizados
- Cómo complementar tu pensión
- Bonos y beneficios para adultos mayores 2026
- Cómo vivir una buena jubilación en Chile
- Mi Mejor Pensión: revisa tus opciones
- Mapa de pensiones por comuna
- ¿Te alcanza la pensión para una residencia?
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es la PGU en 2026?
Desde el 1 de febrero de 2026, la PGU máxima es de $231.732 para personas de 65 a 74 años y de $250.275 para quienes tienen 82 años o más. Desde el 1 de septiembre de 2026, los $250.275 se extienden a las personas de 75 a 81 años. Las de 65 a 74 años pasarán al monto mayor en septiembre de 2027.
¿El Beneficio por Años Cotizados lo reciben quienes ya están pensionados?
Sí. Desde enero de 2026, se paga automáticamente a personas de 65 años o más con pensión de vejez o invalidez que tengan al menos 10 años cotizados (mujeres) o 20 años (hombres). Son 0,1 UF al mes por año cotizado, con un tope de 2,5 UF.
¿Me conviene cambiarme de retiro programado a renta vitalicia?
Depende de tu saldo, tu edad y si te importa dejar herencia. La renta vitalicia fija un monto en UF de por vida, y el retiro programado tiende a bajar con los años. Pide cotizaciones en SCOMP y asesórate, porque el cambio a renta vitalicia es irrevocable.
¿Si sigo trabajando estando pensionado tengo que cotizar en la AFP?
No es obligatorio. Puedes optar por seguir cotizando voluntariamente. La cotización de salud del 7% se paga siempre.
¿Cómo puedo usar mi casa para mejorar mi pensión sin venderla del todo?
Puedes vender la nuda propiedad y conservar el usufructo de por vida, inscrito en el Conservador. Con NĀGO, además, recibes un pago mensual en UF mientras vivas, con 84 cuotas garantizadas por contrato para tu familia, y mantienes tu exención de contribuciones: hacemos el trámite por ti.
Fuentes
- PGU: montos desde febrero 2026 · Superintendencia de Pensiones
- PGU: requisitos y montos (ficha 102077) · ChileAtiende, actualizada 24-09-2026
- Aumento de la PGU para personas de 75 años o más (ficha 130457) · ChileAtiende, actualizada 04-09-2026
- Beneficio por Años Cotizados (ficha 130450) · ChileAtiende, actualizada 03-08-2026
- Compensación por Expectativa de Vida (ficha 130452) · ChileAtiende
- Ficha Estadística Previsional N°165 (datos al 30-06-2026) · Superintendencia de Pensiones, agosto 2026
- Informe SCOMP primer semestre 2026 · Superintendencia de Pensiones
- Brechas de género en pensiones (IX Informe de Género) · Ministerio del Trabajo
- Bono Invierno (ficha 39484) · ChileAtiende
- Aguinaldo de Fiestas Patrias (ficha 26553) · ChileAtiende
- Pensionados que trabajan: opción de seguir cotizando · Superintendencia de Pensiones
- APV de pensionados que trabajan (Oficio 647) · SII, 09-04-2018
- Valor UF 2026 · SII
- Aguinaldo de Navidad para pensionados (ficha 30171) · ChileAtiende
Revisamos estas cifras el 4 de noviembre de 2026. Los montos se reajustan; antes de decidir, confírmalos en la fuente oficial. Esta guía es informativa y no reemplaza la asesoría legal, tributaria o previsional personalizada. Cómo hacemos nuestras guías.